Жизнь взаймы, или Как сотрудничать с банком
Кредиты становятся повседневной реальностью. Сегодня к ним присматриваются, к ним привыкают, их включают в жизненные планы. Учитывая, что личные проекты большинства из нас без кредитов просто неосуществимы, как правильно сотрудничать с банками? Как не стать заложником банков? Так ли уж «свирепы» кредитные учреждения по отношению к своим клиентам? Об этом недавно шел разговор журналистов с представителями банковского сообщества.
Процент проценту рознь
— Недавно в СМИ премьер Владимир Путин заявил, что считает реальным снижение ипотечных ставок до 6,5 процента в ближайшие годы. «Эта задача вполне реальна», — заметил глава кабинета. Возможно ли это?
— Для того чтобы обеспечить 6,5 процента по жилищным, ипотечным кредитам, — считает начальник аналитического отдела Мин-экономразвития Инна Анатольевна Проскурякова, — необходимо создать соответствующие экономические условия. Зависит это прежде всего от такого основного показателя экономики, как уровень инфляции. И конечно же, от ставки рефинансирования, которую устанавливает Центральный банк России. В этом году специалисты прогнозируют 4,7 процента в год. Для сравнения: сейчас уровень инфляции за первый квартал составил 4,5 процента. Поэтому считаю: чтобы достичь ставки в 6,5 процента по ипотеке, необходимо обеспечить уровень инфляции как в развитых европейских странах — в пределах 3 — 4 процентов в год.
— Уж сколько раз твердили миру — прежде чем подписывать, прочитай. Но недоразумений с этим не убывает. Что должен знать каждый потенциальный клиент до подписания договора с банком? На что обратить внимание?
Советует начальник управления розничного кредитования Челябинвестбанка Евгений Сергеевич Вертяховский:
— Если вы потенциальный заемщик, вы должны четко представлять, как будете взаимодействовать с банком. Внимательно изучите все условия, на консультации попросите у специалиста график выплат по кредиту и уточните информацию о возможных расходах по обслуживанию кредита. Не стесняйтесь спрашивать у консультанта о них, это ваши деньги, и вы имеете полное право на такую информацию. Кроме того, обязательно узнайте, где можно погашать кредит, попросить адреса отделений банка и места расположения банкоматов. Выясните, как долго идет зачисление денег на счет, чтобы случайно не просрочить выплаты и избежать штрафов. При подписании договора обязательно прочитайте его полностью. Если что-то непонятно, спросите у консультанта, не оставляйте невыясненных вопросов.
Зная все условия погашения кредита, вы сможете разумно спланировать свой бюджет. Надо рассчитывать так, чтобы после всех выплат по кредитам у вас оставалось достаточно средств, что называется, «на жизнь». Если, например, ежемесячный платеж по предварительным прикидкам получается слишком большой, можно пересчитать кредит на более долгий срок. В результате, если вы все учтете и просчитаете, у вас не возникнет проблем с выплатой кредита и вы начнете (или продолжите) успешно формировать вашу кредитную историю.
Не попадай в «черный список»
— Обычно, отказывая в кредите, банки не объясняют причину отказа. Какие факторы учитывают банки при принятии решения давать или не давать кредит?
— Интересный вопрос, - замечает заместитель управляющего филиалом «Челябинский» Банка «Открытие» Денис Владимирович Рогожин. - На самом деле процедура оценки заемщиков - достаточно конфиденциальная информация в каждом банке. Причем для каждого продукта – будь то ипотека, автокредитование или потребительские кредиты – существует своя, специфическая система скоринга.
Например, наш банк недавно предложил новый кредитный продукт, который мы назвали «Нужные вещи». Он заменил собой все существовавшие ранее программы потребительского кредитования и обеспечил заемщикам более выгодные и комфортные условия получения кредита. Благодаря принципиально новой системе оценки и принятия решения о выдаче кредита, на которой основан продукт «Нужные вещи», клиент получает возможность взять кредит наличными на любые цели под более низкий процент в максимально короткий срок. Новая технология скоринга в рамках кредита «Нужные вещи» предполагает индивидуальную оценку ставки по кредиту для каждого заемщика, исходя из его надежности. Чем надежней клиент в глазах Банка,тем ниже ставки.
Для первоначальной подачи заявки достаточно двух документов. По ним проверяют наличие клиента в «черных списках». Это не секрет. Такие списки есть в каждом банке. Далее клиент по своему желанию может предоставить Банку дополнительные документы, например, свидетельство о регистрации прав собственности на недвижимость, свидетельство о рождении ребенка, справку о доходах и так далее. Чем больше документов, подтверждающих собственную надежность как заемщика, предоставит клиент, тем легче мы ему даем положительное решение. И условия кредитования соответственно предлагаются более комфортные.
Индивидуальный подход
— А если человека не устраивают какие-то моменты в договоре?
Управляющий челябинским филиалом ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Дмитрий Витальевич Ляпустин:
— Банки пользуются стандартной формой кредитных договоров, разработанной на основе действующего законодательства и существующей практики. Наш банк понимает, что клиенты отличаются друг от друга и у каждого есть что-то индивидуальное: залоговое имущество, подтверждение платежеспособности заемщика или поручителя. Именно поэтому индивидуальный подход — наше конкурентное преимущество. Мы учитываем особенности заемщика и, по сути, каждому клиенту предлагаем свои условия кредитования, предусматривающие процентную ставку и пакет документов, индивидуальные для определенной категории клиентов. Индивидуальный подход также предполагает лояльность в вопросах потребительского кредитования. Например, мы можем рассматривать дополнительные залоги, обеспечение третьих лиц. Ну и, разумеется, индивидуальный подход для нас — это всегда высокое качество обслуживания.
— Привычная для многих процедура кредитования оборачивается иногда неприятностями как для одной, так и для другой стороны. Насколько сложно согласовать интересы с банком?
Начальник управления розничного кредитования ОАО «Челиндбанк» Ольга Валентиновна Менщикова:
— На самом деле никаких сложностей нет. Заключая кредитный договор, заемщик взвешенно подходит к выбору кредитного продукта и графика исполнения обязательств. Если в ходе исполнения кредитного договора возникают какие-то трудности, то и банк, и заемщик заинтересованы в оперативном их урегулировании. Например, у заемщика возникли временные финансовые проблемы. В таком случае необходимо обязательно подойти в банк и рассказать о ситуации. В каждом банке, в том числе и в Челиндбанке, существует программа реструктуризации, которая позволяет в течение полугода платить только проценты по кредиту. Сумма кредита, которая приходится на эти полгода, распределяется на оставшийся график погашения, или осуществляется пролонгация договора (увеличивается срок погашения кредита).
Банк «Открытие» также на стороне клиента и, в случае обращения клиента за помощью предлагает такие опции, как «Отложенный платеж» (разрешение пропустить очередной платеж) или реструктуризация кредита» - добавил заместитель управляющего филиалом «Челябинский» ОАО Банка «Открытие» Денис Владимирович Рогожин.
Все очень просто
На круглом столе прозвучал вопрос о страховании заработной платы. Банки этим не занимаются. Но в сотрудничестве со страховыми компаниями предлагают такие продукты, как страхование по утере трудоспособности, несчастному случаю и так далее. И на них заемщик идет сам, чтобы исключить переложение бремени на своих родственников.
— Каково состояние ипотечного рынка сегодня?
— По данным Центробанка, — говорит Инна Проскурякова, — жилищное ипотечное кредитование растет, причем высокими темпами. Это очень значимый вопрос приобретения жилья. Здесь и государство со своей стороны готово идти навстречу гражданам, где это возможно. Этот рынок достаточно широкий. И сегодня банки работают на нем активно и с большим удовольствием.
— Наверное, имеет смысл говорить не об абсолютном выражении, — уточняет Ольга Менщикова, — а о темпах прироста. В Челиндбанке в прошлом году прирост ипотечного кредитного портфеля составил 56 процентов. Это достаточно серьезный показатель. Он говорит о том, что люди активизировались в части приобретения квартир с использованием ипотеки. Важно отметить поддержку государства в виде предоставления субсидий и возможности использовать семейный материнский капитал как в качестве первоначального взноса, так и в качестве погашения кредита. Более того, хочется отметить, что Челябинская область — один из передовых регионов, где правительство области оказывает существенную поддержку в части доступности жилья за счет активного строительства. Вы все прекрасно знаете, что на сегодняшний день застраиваются такие крупные микрорайоны, как «Парковый», «Залесье» и другие. На рынке появились предложения, у банков возникли возможности кредитования. Спрос рождает предложение.
— И все-таки бывают случаи невозврата кредитов.
— Процент невозврата кредита по ипотеке — самый низкий, — замечает Ольга Менщикова, — потому что это кредиты с хорошим обеспечением. Как мы говорим, с ликвидным обеспечением. Здесь наиболее проверенные заемщики, которые проходят достаточно жесткий андеррайтинг. Как правило, люди очень ответственно подходят к оформлению ипотечного кредита.
В данном случае процент невозврата по таким кредитам в целом по стране и в частности по Челябинской области низкий.
Почему укрепляется рынок
— И каковы сегодня ставки по ипотеке?
Инна Проскурякова: Ставки разнятся от 14 процентов годовых до 16. И в каждом конкретном случае зависят от сроков кредитования, от первоначального взноса. Для заемщика могут быть свои индивидуальные условия. Многие банки пользуются программами лояльности. И при наличии положительной кредитной истории ставку снимают на пункт или больше.
Существуют программы лояльности, например зарплатные проекты. Если зарплату заемщик получает в банке, где берет кредит, то он может рассчитывать на снижение ставки. Бывают корпоративные ипотеки. Словом, достаточно много возможностей, которые дают на сегодняшний день широкую продуктовую линейку, чтобы люди имели возможность получить кредиты.
Дмитрий Ляпустин: Ипотека — это прежде всего залог недвижимости. Ипотечные программы нашего банка предусматривают не только приобретение жилья, но и кредитование на любые цели.
У нас есть программы кредитования под залог имеющегося или приобретаемого жилья. Если клиент имеет недвижимость, он может получить кредит наличными на потребительские цели под залог этой недвижимости. Кредит не будет являться целевым, следовательно, клиент сам сможет решить, на что он потратит заемные средства. Это может быть развитие бизнеса, приобретение автотранспорта, строительство и так далее.
Инна Проскурякова: Стабильная работа предприятий, постепенное повышение заработной платы — все, естественно, увеличивает платежеспособность населения и востребованность потребительских кредитов. Это и есть стабильность. Каждый год повышается зарплата, сейчас она составляет в нашем регионе 20 700 рублей.
Инна Проскурякова: В Челябинской области объем выданных кредитов в 2011 году юридическим лицам по сравнению с 2010 годом вырос на 36 процентов. Это составило 420 миллиардов рублей. А населению — физическим лицам — выдано 120 миллиардов рублей, что на 58 процентов больше. Темпы роста у всех.
Аналитики уже отмечали, что розничное кредитование выросло в два раза.
Если заемщик оступился
— И все-таки нередки случаи, когда для заемщика бремя кредита становится неподъемным. Причина может быть даже не в плоскости финансовой грамотности. Что делать банкам?
— Работа с заемщиком, у которого есть просроченная задолженность, — поясняет Дмитрий Ляпустин, — для банков непроста. Мы не обращаемся за помощью в коллекторские агентства, а самостоятельно стараемся улаживать возникающие вопросы с клиентами. Мы уведомляем заемщиков с первого дня о просроченных платежах: созваниваемся с клиентами, осуществляем СМС-рассылку о сумме задолженности и неисполненных обязательствах. Если задолженность возникла из-за халатности, то в интересах заемщика быстрее закрыть имеющуюся задолженность, тем самым снизить свои затраты на пени. Если задолженность возникла по другим, не зависящим от заемщика причинам, предлагаем встретиться и совместно найти решение данной проблемы, которое бы устроило обе стороны. Главное — не скрываться от банка, а, наоборот, идти на контакт, искать совместное решение вопроса. Все вопросы на самом деле решаемы.
— Работа с проблемными долгами, — считает Ольга Менщикова, — это один из этапов бизнес-процесса кредитования. Это сложная и затратная работа, которая отнимает много времени и ресурсов. Банк должен связаться с заемщиком, предупредить его о просроченной задолженности. И поручителям такая информация отправляется. Начинать работать с клиентом нужно как можно раньше. Это в интересах и банка, и самого заемщика.
— Как правило, мы договариваемся с заемщиками о реструктуризации или продлении срока кредитного договора, — добавляет Евгений Вертяховский. — Банк заинтересован решать все вопросы со своим клиентом сам, конструктивно и нацелен на долгосрочные отношения с клиентом.